Cada negocio se capitaliza distinto. Esto es lo que hay disponible, quién califica y qué tan rápido se mueve.
Financiamiento por ingresos
Repagas un porcentaje fijo de tus ventas: baja en semanas lentas y sube en las fuertes. Se evalúa sobre depósitos bancarios, no sobre tu puntaje.
$5K – $5M1–2 días6 meses+Crédito desde 475
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Préstamo de capital de trabajo
Para nómina, inventario, impuestos o una temporada lenta: el producto corto que cubre el día a día sin comprometer el largo plazo.
$1K – $5M1–3 díasPlazos de 3–24 mesesCrédito desde 475
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Crédito imperfecto
Programas que miran la consistencia de tus depósitos antes que el FICO. Un historial difícil no cierra la puerta: cambia el producto.
$1K – $25M en la red1–3 díasCrédito desde 475
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Préstamo con garantía de activos
Facturas, inventario, equipos o inmuebles como base de crédito: hasta ~85% sobre facturas y ~50% sobre inventario. Menos covenants que un banco.
$10K – $10M2–3 díasPlazos de 6 meses a 25 años
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Financiamiento de inventario
La mercancía que compras garantiza el préstamo o la línea. Para minoristas, mayoristas y distribuidores que preparan temporada alta.
20–65% del valor del inventario1–2 semanas1 año+Crédito desde 575
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Financiamiento de órdenes de compra
Se le paga a tu proveedor para que puedas cumplir un pedido confirmado que tu caja no alcanza a cubrir. Herramienta de crecimiento, no deuda permanente.
$10K – $25M2–3 días$300K+ ventas anualesCrédito desde 575
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Adelanto sobre ventas con tarjeta
Un adelanto que se repaga con un porcentaje de tus ventas con tarjeta. No cambias tu procesador: la mayoría se cobra por ACH.
$5K – $1M1–2 días6 meses+Crédito desde 475
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Adelanto de crédito ERTC
Si ya presentaste tu reclamo ERC y el IRS tarda más de un año, un adelanto del 70–95% del crédito evita que nómina y renta se detengan.
70–95% del crédito24–72 hReclamo ya presentado
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Rangos y tiempos de referencia de nuestra red de financiamiento a octubre de 2026; cada prestamista fija sus propios mínimos. El SBA se estructura directamente con Primus.
Detalle de cada producto
Capital de trabajo
$5K – $10MFondos en 1–3 díasPlazos de 3 meses a 10 añosCrédito desde 550
¿Qué es?
Una suma fija que recibes completa al inicio y repagas en cuotas iguales de capital e interés hasta llegar a cero. El monto y el calendario quedan fijados al firmar, por eso es el producto más predecible para un proyecto concreto: un equipo, una expansión, consolidar deuda cara.
¿Cómo funciona?
Tras la aprobación el prestamista deposita el capital y el repago arranca en una cadencia fija (diaria, semanal o mensual según el programa). La cuota es la misma en un mes fuerte y en uno flojo: esa certeza es la ventaja y también la exigencia. En la red hay plazos de 3 meses a 10 años y montos de $5K a $10M.
Para qué sirve
- Compra de equipos, vehículos o maquinaria sin financiamiento específico
- Abrir una segunda ubicación o remodelar la actual
- Consolidar varios adelantos de corto plazo en un solo pago menor
- Inventario grande o contratación para un salto de crecimiento planificado
Ventajas
- Cuota fija: presupuestas alrededor del préstamo, no al revés
- Plazos largos mantienen la cuota manejable
- Pagar a tiempo construye crédito empresarial para la siguiente ronda
- Se acepta crédito imperfecto en varios programas
A tener en cuenta
- La cuota se debe completa aunque el mes venga flojo
- Algunos programas incluyen penalidad por prepago (siempre por escrito antes de firmar)
- Las mejores condiciones favorecen más antigüedad y crédito más limpio
- Te compromete a un monto fijo: no es la herramienta para un problema recurrente
Encaja cuando la necesidad es una sola inversión grande con retorno medible. Si lo que tienes es un bache estacional que se repite cada año, una línea de crédito te sirve mejor; muchos dueños mantienen las dos.
Quién califica
- Crédito personal desde 550 (la red llega a 475 por otros productos)
- 1 año+ operando con ingresos consistentes
- Depósitos que cubran la nueva cuota con holgura
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado del negocio
- Últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios
- Montos mayores (≈$100K+): estado de resultados del año, balance y declaraciones de impuestos
Preguntas frecuentes
¿Qué tan difícil es un préstamo de $1,000,000?
Un monto de siete cifras pide varios años operando, ingresos fuertes y consistentes, buen crédito y normalmente colateral o estados financieros completos. Es alcanzable para negocios establecidos y bien documentados.
¿Y para $200,000?
Espera que el prestamista busque uno o dos años operando, ingresos que cubran la cuota con holgura, crédito de 550+ en muchos programas de la red, y documentación que puede incluir estados de cuenta recientes y un estado de resultados.
¿Plazo largo o corto?
Un plazo más largo baja la cuota y sube el costo total; uno corto hace lo contrario. La respuesta correcta sigue a tu flujo de caja, no al pago más bajo.
$1K – $1MFondos en 1–3 díasPlazo hasta 36 mesesCrédito desde 575
¿Qué es?
Un límite revolvente del que dispones cuando lo necesitas: tomas, repagas y vuelves a tomar, pagando interés solo sobre el saldo dispuesto. Una línea de $100,000 sin usar no cuesta nada en intereses. Es la herramienta para necesidades recurrentes y de monto incierto.
¿Cómo funciona?
El prestamista fija el máximo según tus ingresos y tu crédito. Accedes a los fondos en línea o por app y llegan a tu cuenta empresarial. Cada disposición tiene su propio calendario de repago (semanal o mensual, hasta 36 meses) y, en cuanto repagas, el cupo se libera de nuevo. Las líneas garantizadas con cuentas por cobrar, inventario o equipos suelen abrir límites mayores.
Para qué sirve
- Cubrir nómina en una temporada baja
- Pre-comprar inventario antes de la temporada alta
- Un gasto inesperado o una oportunidad con fecha
- Suavizar la brecha entre facturar y cobrar
Ventajas
- Interés solo sobre lo que usas; el resto está disponible sin costo
- Reutilizable: una sola aprobación para muchas necesidades
- Hay opciones sin colateral
- Reporta a los burós y construye crédito empresarial
A tener en cuenta
- Límites más bajos que un préstamo a plazo
- Pueden existir cargos por mantenimiento, inactividad o por disposición: revísalos antes de firmar
- Pide mejor crédito que los productos basados en ingresos
- No está hecha para una compra grande única
Encaja cuando los ingresos llegan en olas y los gastos llegan parejos. Para una compra única grande, un préstamo a plazo o financiamiento de equipos suele ser mejor, y te lo diremos antes de empujar la línea.
Quién califica
- Crédito personal desde 575
- 6 meses+ operando (1 año para la mayoría de líneas)
- Depósitos consistentes en 3 meses de estados de cuenta
- LLC, corporación o propietario único: todos califican
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio
- Claridad sobre el límite que necesitas y para qué
Preguntas frecuentes
¿Cuándo es buena idea?
Para iniciativas de corto plazo: inventario, servicios operativos, nómina, una compra que se paga sola en semanas. Por su límite y plazo, no es el producto para financiar un edificio.
¿Qué pasa si me la niegan?
A veces la línea no es la herramienta correcta para tu caso. El mismo expediente se enruta a un préstamo de capital de trabajo o a financiamiento por ingresos sin volver a empezar.
¿Garantizada o sin garantía?
Con colateral (cuentas por cobrar, inventario, equipo) suele haber límites mayores y mejores condiciones. Sin colateral es más rápida y simple, con límites y plazos más cortos.
$5K – $5MFondos en 1–2 días6 meses+ operandoCrédito desde 475
¿Qué es?
La compra de una porción de tus ventas futuras a cambio de una suma hoy. No es un préstamo: el total a devolver se fija al firmar con un «factor rate» (un multiplicador), no con un interés que crece con el tiempo. Es el camino más rápido al efectivo cuando los ingresos son fuertes pero el tiempo o el crédito cierran la puerta del banco.
¿Cómo funciona?
Se aprueba sobre los depósitos de tus estados de cuenta, no sobre colateral. Hoy la mayoría se repaga por ACH desde tu cuenta empresarial (diario, semanal o quincenal) sobre tus ingresos totales; el modelo clásico retiene un porcentaje de cada venta con tarjeta. El total no cambia con el tiempo: solo cambia qué tan rápido tus ventas lo cubren. El repago empieza al siguiente día hábil.
Para qué sirve
- Reparar o reemplazar un equipo que para la operación
- Inventario para una temporada que ya empezó
- Cubrir una brecha de semanas antes de un cobro grande
- Una oportunidad con fecha de vencimiento
Ventajas
- Fondos en 1–2 días; mismo día para expedientes calificados
- Se aprueba con crédito desde 475: manda el ingreso
- Sin colateral y, normalmente, sin garantía personal
- Con retención sobre ventas, el pago baja en semanas flojas
A tener en cuenta
- Es el producto más caro de la lista: paga por velocidad y acceso
- Pagar antes no reduce el total (el factor es fijo)
- Un débito diario fijo aprieta el flujo en los días lentos
- Apilar un segundo adelanto sobre el primero es la ruta más común a un apretón
Encaja en una situación estrecha: ingresos fuertes y estables, plazo corto y un calendario o un crédito que cierra opciones más baratas. Si tienes dos semanas y crédito limpio, una línea o un préstamo a plazo te costará menos, y revisamos esos primero.
Quién califica
- 6 meses+ operando
- Depósitos mensuales consistentes durante 3–6 meses (no un mes bueno aislado)
- Crédito personal desde 475
- Sin varios adelantos ya abiertos
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- 3 meses de estados del procesador de tarjetas (si repagas por retención de ventas)
Preguntas frecuentes
¿Es legítimo? ¿Es como un préstamo de día de pago?
Es una forma legal y muy usada de financiamiento empresarial, repagada con ventas del negocio. No es un préstamo de consumo atado a un sueldo; se dimensiona a tu ingreso mensual.
¿Reporta a mi crédito?
Normalmente no: pagar a tiempo no suele construir crédito. Un incumplimiento o una garantía personal sí pueden tener consecuencias; confírmalo en tu oferta.
¿Y si mis ventas caen?
Habla con el proveedor antes de fallar un pago. Algunos contratos permiten una reconciliación por escrito que baja el monto diario cuando el ingreso cae; no es automático.
¿Tengo que cambiar mi procesador de tarjetas?
No en el modelo ACH, que es el más común hoy. Solo una retención real sobre ventas con tarjeta puede pedir un procesador específico.
Hasta $10M por equipoDecisión en 24 h6 meses+ operandoHasta 100% del valor
¿Qué es?
Fondos para comprar (o arrendar) el equipo que tu negocio necesita, con el propio equipo como garantía. Como el prestamista puede recuperar y revender el activo, el riesgo baja y con él la barrera de entrada. Aplica a maquinaria, vehículos comerciales, equipo médico y dental, cocina, manufactura y hasta software, nuevo o usado.
¿Cómo funciona?
El prestamista adelanta el precio de compra, tomas posesión del equipo y repagas en cuotas fijas durante un plazo atado a su vida útil (1–10 años). Se puede financiar hasta el 100% del valor de mercado, muchas veces sin entrada. Un préstamo termina en propiedad; un arrendamiento mantiene cuotas más bajas y la propiedad opcional al final.
Para qué sirve
- Reemplazar la unidad que falló: el camión, la refrigeración, el cargador
- Añadir capacidad para tomar contratos más grandes
- Tecnología y software esenciales para operar
- Equipo usado con valor de reventa
Ventajas
- Preserva tu efectivo: el activo se paga mientras trabaja
- Decisión en 24 h; fondos en 1–2 días
- Crédito desde 475 cuando los depósitos son fuertes
- Posible deducción fiscal acelerada (Sección 179); confírmalo con tu contador
A tener en cuenta
- El equipo puede quedar obsoleto antes de terminar de pagarlo
- Algunos programas cobran por prepago
- Perfiles de crédito más débiles pueden requerir entrada
- El error clásico: estirar el plazo más que la vida útil del equipo
Encaja cuando la compra es esencial y conserva valor. Si lo que necesitas es liquidez general, un préstamo de capital de trabajo o una línea lo cubre sin atar un activo específico.
Quién califica
- Desde 6 meses operando
- Crédito desde 475 con depósitos consistentes (muchos anuncian 650: no es el piso real)
- El equipo debe tener valor de reventa
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- Factura o cotización del equipo
Preguntas frecuentes
¿Necesito entrada?
Muchas veces no: como el equipo es la garantía, el financiamiento puede llegar al 100% de su valor. Un perfil de crédito más débil puede requerir una entrada para compensar riesgo.
¿Se puede financiar equipo usado?
Sí, mientras conserve valor de reventa. Puede llevar un plazo algo más corto porque se deprecia más rápido.
¿Préstamo o arrendamiento?
Si vas a conservar el equipo toda su vida útil, el préstamo que termina en propiedad suele costar menos en total. El arrendamiento gana en cuota mensual y en equipos que se renuevan rápido.
$10K – $25MFondos en 1–2 semanas1 año+ operandoCrédito desde 500
¿Qué es?
Vendes facturas pendientes de clientes B2B o gubernamentales a una empresa de factoring, que te adelanta el 70–90% de su valor y cobra directamente a tu cliente. Cuando el cliente paga, recibes la reserva menos la comisión. No es deuda: es la venta de un activo, y se evalúa el crédito de tus clientes, no el tuyo.
¿Cómo funciona?
Cinco pasos: envías las facturas, el factor verifica el trabajo y el crédito del cliente, adelanta el 70–90%, se encarga del cobro, y al pagar el cliente te liquida la reserva menos la comisión. La comisión crece con los días que la factura tarda en cobrarse. Con «recurso» sigues respondiendo si el cliente no paga; «sin recurso» traslada el riesgo de insolvencia al factor.
Para qué sirve
- Hacer nómina mientras un cliente paga a 45, 60 o 90 días
- Staffing, transporte, construcción, limpieza comercial, salud: donde el trabajo ya está hecho
- Una sola factura grande para cerrar una brecha puntual
- Crecer con un cliente grande sin tomar deuda
Ventajas
- Efectivo inmediato sin deuda nueva en el balance
- Aprobación basada en el crédito de tus clientes (tú desde 500)
- El factor se encarga del cobro
- Crece con tus ventas
A tener en cuenta
- Cuesta más que un préstamo bancario o una línea
- La comisión sube cuanto más tarda tu cliente
- Con recurso, sigues respondiendo por la factura impaga
- Tus clientes pagan al factor: cedes parte del control
Encaja cuando tus clientes pagan lento, su crédito es sólido y necesitas el efectivo ahora. Si tu propio crédito califica para una línea más barata, te lo diremos y enrutaremos el expediente allí.
Quién califica
- Facturas por trabajo terminado y sin disputa, a empresas o gobierno
- 1 año+ operando
- Crédito personal desde 500
- Facturas libres de gravámenes
Qué necesitas
- Licencia, cheque anulado y 3 meses de estados de cuenta
- Reporte de antigüedad de cuentas por cobrar (el que más pesa)
- Reporte de cuentas por pagar, calendario de deuda y declaraciones del negocio
Preguntas frecuentes
¿Factoring o financiamiento de cuentas por cobrar?
Con financiamiento, tomas prestado contra tus facturas y sigues cobrándolas tú. Con factoring, el factor compra la factura y cobra. El primero suele ser más barato; el segundo delega el trabajo y puede proteger contra insolvencia.
¿Afecta mi crédito o añade deuda?
Una venta real no añade deuda ni aparece como préstamo. La excepción es el factoring con recurso, que crea un pasivo contingente si el cliente no paga.
¿Qué es la «regla del 10»?
Una guía de concentración: ningún cliente debería superar ~10% de tus cuentas por cobrar, para que un pagador lento no hunda tu flujo. Los factores aplican límites parecidos.
$50K – $10MPlazos de 10–25 añosCierre en 4–12 semanasCrédito desde 675
¿Qué es?
Un préstamo empresarial garantizado parcialmente por el gobierno federal. La SBA no presta: fija las reglas y promete cubrir una parte del saldo si el negocio incumple. Esa garantía amplía quién califica, baja la tasa por debajo del mercado y estira los plazos hasta 25 años. Primus lo estructura directamente contigo y con una Certified Development Company.
¿Cómo funciona?
Cuatro programas: 7(a) hasta $5M para casi cualquier fin (compra de negocio, refinanciar deuda, capital, inmueble); 504 para inmueble comercial ocupado por el dueño y activos fijos, con entrada desde 10%; SBA Express hasta $500K para necesidades menores y decisiones más rápidas; y Microloan hasta $50K para negocios jóvenes. Un cierre completo toma 4–12 semanas porque el expediente debe sostenerse ante la SBA.
Para qué sirve
- Comprar o refinanciar el edificio donde opera tu negocio (504)
- Comprar un negocio existente o a un competidor que se retira (7(a))
- Consolidar varios adelantos diarios en un solo pago mensual
- Equipo pesado y activos de larga vida
Ventajas
- Las tasas más bajas y los plazos más largos disponibles
- Entrada baja en inmueble comercial ocupado por el dueño
- Convierte renta en patrimonio
- Amplia libertad de uso en el 7(a)
A tener en cuenta
- 4–12 semanas de proceso y el expediente más pesado de todos
- Barra alta: crédito ~675+, 5 años operando, flujo documentado
- Garantía personal de los dueños con 20%+
- No sirve para una necesidad inmediata: forzarla a 10 semanas se paga caro
Encaja cuando la necesidad es grande y de largo plazo: inmueble, adquisición, refinanciar deuda que cargarás años. Si la necesidad es hoy y corta, un producto de la vía rápida y luego, con calma, el SBA.
Quién califica
- Crédito personal ~675+ (640+ en algunos préstamos de inmueble comercial)
- 5 años+ operando, negocio con fines de lucro dentro de los estándares de tamaño de la SBA
- Capacidad de pago demostrada con el flujo de caja
- Sin deuda federal pendiente ni incumplimientos previos con el gobierno
Qué necesitas
- Licencia, licencia del negocio, cheque anulado, 3 meses de estados de cuenta
- Declaraciones personales y del negocio de 3 años, estado financiero personal
- Calendario de deuda, inmuebles en propiedad, estado de resultados y balance del año
Preguntas frecuentes
¿Una LLC puede obtener un SBA?
Sí, bajo las mismas reglas que cualquier negocio con fines de lucro dentro de los estándares de tamaño. Los miembros con 20% o más firman garantía personal.
¿Y una startup?
Es más difícil: el 7(a) suele pedir unos 5 años operando. Los negocios nuevos encajan mejor en un Microloan o en productos basados en ingresos mientras construyen historial.
¿Qué descalifica un expediente?
Deuda federal sin resolver o un incumplimiento previo con un préstamo del gobierno, una industria no elegible, no demostrar capacidad de pago, o un negocio demasiado joven.
¿Existe la «subvención SBA de $10,000»?
Esa frase se refiere al adelanto EIDL de la pandemia, ya cerrado. Los préstamos SBA son préstamos, no subvenciones, y se repagan.
$5K – $5M1–2 días6 meses+Crédito desde 475
¿Qué es?
Capital que repagas como un porcentaje de tus ventas en lugar de una cuota fija. Un funder adelanta una suma, el total a devolver se fija con un factor, y la remesa se cobra automáticamente y sube y baja con tus depósitos hasta cubrir el total. Es la forma moderna del Merchant Cash Advance, cobrada por ACH sobre ingresos totales, no solo sobre tarjetas.
¿Cómo funciona?
Cuatro movimientos: un adelanto, un factor, un porcentaje y un cobro automático. El funder revisa tus ventas recientes, adelanta la suma y retiene un porcentaje fijo de los depósitos. El porcentaje no cambia; el monto en dólares sí: cuando las ventas suben, terminas antes; cuando bajan, el retiro se encoge. Plazos de 3 a 24 meses.
Para qué sirve
- Inventario o equipo que genera las ventas con las que se repaga
- Atravesar un valle estacional sin una cuota fija en el peor mes
- Una oportunidad con fecha que necesita capital ahora
- Renovar antes de la temporada alta y repagar durante ella
Ventajas
- Fondos en 1–2 días
- Crédito desde 475 y 6 meses operando
- El repago se dobla con tu negocio
- Normalmente sin colateral ni garantía personal
A tener en cuenta
- Casi siempre más caro que un préstamo a plazo o una línea
- No sirve para negocios sin ingresos
- En márgenes finos, el costo puede superar el beneficio
- Apilar adelantos se sale de control rápido
Encaja cuando los fondos van a generar las ventas que lo repagan y el porcentaje de ventas encaja mejor con tu flujo que una cuota fija. Si tienes crédito y tiempo, un producto bancario o un SBA costará mucho menos.
Quién califica
- 6 meses+ operando con depósitos estables
- Crédito personal desde 475
- 3 meses de estados que muestren ingreso regular (pesa más que un mes grande)
- Sin varios adelantos abiertos
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- Nada más para un adelanto estándar: ni declaraciones ni plan de negocio
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo que un Merchant Cash Advance?
Muy parecido: es uno de los nombres del mismo producto. La versión moderna se repaga como porcentaje de las ventas totales por ACH, no solo de las ventas con tarjeta.
¿Cómo se repaga si mis ventas caen?
Como el retiro es un porcentaje fijo de los depósitos, el monto en dólares baja solo cuando bajan las ventas. Repagas menos en una semana floja y más en una fuerte.
¿Cómo se calcula el costo?
Se cotiza como un factor y un total a devolver, no como una tasa anual. Pídenos siempre el total en dólares y, donde la ley lo exige, el costo anual estimado, para comparar con otras opciones.
$1K – $5M1–3 díasPlazos de 3–24 mesesCrédito desde 475
¿Qué es?
Financiamiento de corto plazo para el día a día, no para inversiones de largo plazo: nómina, renta, inventario, facturas de proveedores entre ciclos de ingreso. «Capital de trabajo» es una categoría, no un solo producto: según la forma de tu brecha, la estructura correcta puede ser una línea, un préstamo corto o un adelanto por ingresos.
¿Cómo funciona?
Recibes fondos contra el ingreso que esperas en el corto plazo y repagas en un calendario fijado por el programa (diario, semanal o mensual). La frecuencia importa: el mismo total cobrado a diario pesa distinto que cobrado semanal. Antes de pedir, calcula tu capital de trabajo neto (activos corrientes menos pasivos corrientes) para saber el tamaño real del colchón que necesitas.
Para qué sirve
- Un faltante de nómina en temporada baja
- Un cliente grande que paga tarde
- Un pedido de inventario antes de la temporada
- Aprovechar un descuento de proveedor por pago anticipado
Ventajas
- Rápido: 1–3 días, mismo día si califica
- Documentación mínima
- Se adapta a la forma de la brecha (línea, plazo corto, ingresos)
- Protege nómina y relaciones con proveedores
A tener en cuenta
- Cuesta más que el financiamiento largo
- Un cobro diario aprieta el flujo mientras corre
- Mal usado, convierte un apretón corto en una obligación recurrente
- No arregla un problema estructural de ingresos en caída
Encaja cuando la brecha es temporal y el dinero genera o protege más valor del que cuesta. Si el ingreso cae mes a mes y el préstamo solo tapa el hueco, el problema es otro y hay que hablar de él primero.
Quién califica
- Crédito desde 475 por las vías de ingresos y equipos (línea 575+, plazo 550+)
- 6 meses+ operando
- LLC, propietario único, sociedad o corporación: la estructura legal pesa poco
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- Según el producto: estados del procesador (MCA) o reporte de cuentas por cobrar (factoring)
Preguntas frecuentes
¿Hay que devolverlo?
Sí: es financiamiento, no una subvención. Se repaga en un plazo fijo con pagos diarios, semanales o mensuales según el producto.
¿Cuánto ingreso necesito para $500,000?
No hay un umbral único, pero los prestamistas quieren ingresos anuales que cubran la nueva cuota varias veces, con buen crédito y antigüedad. Para ese monto suele hablarse de ingresos de seis cifras altas o más.
¿Factor rate o interés?
Préstamos y líneas cotizan un interés anual; adelantos cotizan un factor fijo. Convierte ambos a dólares totales y mira además cargos de originación, de disposición y de mantenimiento.
$1K – $25M en la red1–3 díasCrédito desde 475
¿Qué es?
Financiamiento que un prestamista aprueba a pesar de un puntaje personal bajo. Los bancos suelen frenar en los 600 altos; por debajo, la conversación termina. En nuestra red la pregunta cambia de orden: primero los depósitos y el flujo de caja, después el puntaje. Según el producto, el piso va de 475 (equipos, adelantos) a 500 (factoring), 550 (plazo) y 575 (línea).
¿Cómo funciona?
El prestamista lee 3 meses de estados de cuenta: cuánto entra cada mes, qué tan parejo, cuántas veces el saldo cae a cero y cuántos adelantos ya tienes. El colateral decide mucho: con un equipo, una factura o un inventario respaldando, la barra baja. Sin garantía (préstamo a plazo, línea), el peso vuelve al crédito y el piso sube.
Para qué sirve
- Un equipo que falló y para la operación (el equipo es la garantía)
- Un bache de semanas que el ingreso puede repagar
- Convertir facturas abiertas en efectivo cuando tu crédito no pasa el banco
- Empezar pequeño y reconstruir historial con pagos limpios
Ventajas
- Abre la puerta donde el banco dijo no
- Pesa el ingreso sobre el FICO
- Fondos en días
- Pagar a tiempo reconstruye el crédito del negocio
A tener en cuenta
- Más caro que el financiamiento tradicional
- Plazos más cortos y cobros diarios o semanales
- La mayoría sigue pidiendo garantía personal
- Un puntaje bajo con ingresos flacos sigue siendo un expediente difícil
El crédito malo es un dato de enrutamiento, no un veredicto: el mismo dueño puede ser un «no» en el banco y un «sí» en financiamiento de equipos la misma semana. Empezamos por el producto que tu expediente sí abre.
Quién califica
- Tres números deciden: tu puntaje, tu ingreso mensual y tu tiempo operando
- Depósitos estables, no «festín y hambruna»
- Una LLC con EIN y cuenta empresarial propia ayuda al perfil (la garantía personal sigue aplicando)
Qué necesitas
- Licencia, cheque anulado y 3 meses de estados de cuenta
- Equipos: la factura del equipo · Factoring: reporte de cuentas por cobrar
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el más fácil de obtener?
Financiamiento de equipos y Merchant Cash Advance: el equipo o el ingreso futuro respaldan el financiamiento y el piso baja a ~475.
¿Puedo usar solo mi EIN?
El EIN identifica al negocio y hace falta para aplicar, pero no permite pedir sin consulta de crédito personal: casi todos los productos piden garantía personal.
¿Con 500 puntos y menos de 6 meses?
Es el caso más difícil. Suele resolverse con un Microloan de la SBA por un prestamista sin fines de lucro, una vía garantizada con equipo o depósito, o un cofirmante fuerte.
$10K – $10M2–3 díasPlazos de 6 meses a 25 años
¿Qué es?
Tomas prestado contra lo que tu empresa posee: facturas, inventario, maquinaria y a veces inmueble comercial. En lugar de mirar primero tu historial de flujo o tu puntaje, el prestamista mira tu balance. Pensado para fabricantes, distribuidores y empresas de staffing con facturación fuerte e ingresos irregulares.
¿Cómo funciona?
Tu límite se calcula sobre una «base de préstamo»: el prestamista valora cada clase de activo y aplica una tasa de adelanto (hasta ~85% sobre facturas elegibles, ~50% sobre inventario, equipo e inmueble sobre avalúo). Como la base se mueve con tus activos, el límite se recalcula cada mes: espera un certificado mensual, exámenes de campo y avalúos periódicos. Menos covenants financieros que un banco, más reporte.
Para qué sirve
- Comprar inventario antes del Q4 sin una cuota fija
- Cubrir nómina cuando un cliente clave estira el pago a 75 días
- Refinanciar deuda cara con una facilidad más grande y barata
- Financiar una adquisición con los activos del negocio
Ventajas
- Aprueba sobre garantía, no sobre puntaje
- Límites mayores que una facilidad sin garantía
- La capacidad crece con tus activos
- Pocas restricciones de uso
A tener en cuenta
- Reporte mensual, exámenes de campo y avalúos
- Solo activos actuales y de calidad entran en la base
- El prestamista puede reclamar el colateral si no pagas
- Para facilidades grandes, el primer examen de campo alarga el cierre
No es un préstamo de último recurso: es la forma deliberada en que un negocio rico en activos financia su crecimiento. Si tu fortaleza es el ingreso estable y tienes pocos activos, otro programa irá primero.
Quién califica
- Cuentas por cobrar de clientes solventes, inventario vendible o equipo con valor
- Referencia: crédito ~575 y 6 meses+; con activos fuertes la barra se flexibiliza
- Reportes de antigüedad y concentración de cuentas por cobrar al día
Qué necesitas
- Licencia, cheque anulado y 3 meses de estados de cuenta
- Reporte de cuentas por cobrar y por pagar, calendario de deuda, declaraciones del negocio
- Con inmueble: lista de propiedades y estado financiero personal
Preguntas frecuentes
¿Con mal crédito?
Muchas veces sí: la decisión pesa el colateral sobre el crédito. Si las facturas, el inventario o la maquinaria tienen valor, un puntaje regular no cierra la conversación.
¿Qué es la base de préstamo?
La parte de tu garantía contra la que el prestamista adelanta, recalculada conforme cambian tus activos: típicamente hasta 85% de facturas elegibles y ~50% de inventario.
¿Qué tan rápido fondea?
La mayoría cierra en 2–3 días hábiles con el expediente y las verificaciones completas; las estructuras respaldadas por la SBA toman 8–12 semanas.
20–65% del valor del inventario1–2 semanas1 año+Crédito desde 575
¿Qué es?
Un préstamo con garantía de activos donde la mercancía que compras asegura el financiamiento. El prestamista valora los bienes, adelanta un porcentaje de su valor y se repaga conforme vendes. Puede ser un préstamo a plazo fijo o una línea revolvente que tomas, repagas y vuelves a tomar con cada reorden.
¿Cómo funciona?
Identificas la compra, el prestamista valora la mercancía (a menudo a valor de liquidación, no de venta), libera los fondos, a veces directamente a tu proveedor, y cobra conforme el inventario rota. Los prestamistas financian típicamente el 20–65% del valor, así que planifica la brecha entre el pedido y lo financiado. Plazos de hasta 24 meses: una rotación lenta encarece; una rápida abarata.
Para qué sirve
- Surtir antes de la temporada alta sin vaciar el banco
- Asegurar un descuento por volumen antes de que venza
- Inventario para una nueva ubicación o un lanzamiento
- Comprar más antes de una subida de precio del proveedor
Ventajas
- Más fácil de obtener que muchos préstamos sin garantía
- Acepta crédito más bajo si la mercancía es vendible
- Libera efectivo para otros gastos
- Minoristas, mayoristas, distribuidores y fabricantes lo usan a diario
A tener en cuenta
- Nunca cubre el pedido completo (20–65%)
- Costo más alto que el financiamiento tradicional por el plazo corto
- El prestamista puede reclamar el inventario no vendido
- Una rotación más lenta de lo previsto encarece todo
Encaja cuando el inventario y el efectivo chocan: la demanda llega y los estantes están a medias. Ancla el plan de repago a una estimación honesta de rotación, no a la mejor de las hipótesis.
Quién califica
- 1 año+ operando
- Referencia: ~$300K de ventas anuales y crédito 575+ (guías, no cortes duros)
- Estados financieros (balance, estado de resultados) y rotación demostrable
Qué necesitas
- Solicitud única con estados financieros e inventario detallado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- Consulta suave de crédito al inicio, sin consulta dura
Preguntas frecuentes
¿Qué tipos hay?
Préstamo de inventario a plazo (suma única), línea revolvente, financiamiento de órdenes de compra para mercancía con pedido confirmado, y opciones basadas en activos o ingresos.
¿Es lo mismo que capital de trabajo?
No. El capital de trabajo cubre cualquier gasto operativo y suele ser sin garantía; el financiamiento de inventario se construye para comprar mercancía y está garantizado por ella.
¿Cuáles son los riesgos?
Que el prestamista reclame el inventario no vendido, un costo más alto, y un adelanto que financia solo parte del pedido, dejando un hueco que cubres con caja.
$10K – $25M2–3 días$300K+ ventas anualesCrédito desde 575
¿Qué es?
Cubre el costo de producir o comprar la mercancía de un pedido que ya ganaste pero no puedes pagar. La financiera le paga a tu proveedor; tú conservas el pedido, el cliente y el margen. La garantía es la orden de compra confirmada de un cliente solvente, no tu inmueble ni tu historial.
¿Cómo funciona?
Tres partes en la mesa: tu negocio, tu proveedor y la financiera. Recibes la orden y reúnes la factura del proveedor; aplicas y la financiera revisa a ambos; al aprobar, paga al proveedor para que empiece la producción; la mercancía se entrega, facturas a tu cliente y, cuando paga, la financiera cobra y te liquida el resto. Muchos encadenan después un factoring sobre esa factura.
Para qué sirve
- Un pedido estacional grande con depósito al proveedor meses antes de la entrega
- Crecimiento rápido: el cliente de siempre hace su pedido más grande
- Importadores y mayoristas que pagan fábricas en el extranjero
- Startups con historial fino pero un comprador fuerte
Ventajas
- Aceptas pedidos más grandes que tu caja
- La aprobación se apoya en el crédito de tu cliente
- Sin ceder capital ni tomar deuda de largo plazo
- Fondos en 2–3 días con los documentos listos
A tener en cuenta
- Cuesta más que un préstamo tradicional
- Varias partes y más documentación
- El costo corre hasta que tu cliente paga: un comprador lento lo encarece
- Solo para productos físicos terminados; mal para servicios
Gana en un caso estrecho pero real: el pedido está confirmado, el cliente es solvente y, sin esto, tendrías que rechazar el negocio. Como herramienta de crecimiento se paga sola; como muleta, se vuelve cara rápido.
Quién califica
- Referencia: ~$300K de ventas anuales, crédito 575+, 1 año+ operando
- Comprador B2B o gubernamental solvente
- Mercancía física terminada con margen suficiente para absorber el costo
Qué necesitas
- La orden de compra y la factura del proveedor
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- Mapa del costo del proveedor, plazo de pago del cliente y margen
Preguntas frecuentes
¿Orden de compra o factoring?
La diferencia es el momento. La orden de compra financia la fabricación del producto; el factoring financia la espera para cobrarlo una vez entregado y facturado. Muchos usan ambos en secuencia.
¿Es un préstamo?
No exactamente. Está atado a un pedido concreto, no es una suma de uso general, y el repago se estructura alrededor de que tu cliente pague ese pedido.
¿Cuánto tarda?
La mayoría fondea en 2–3 días hábiles con los documentos en mano. Las estructuras respaldadas por la SBA toman 8–12 semanas.
$5K – $1M1–2 días6 meses+Crédito desde 475
¿Qué es?
Es un Merchant Cash Advance con el nombre de cuando se repagaba solo con ventas con tarjeta. Recibes una suma y devuelves un total fijo, definido por un factor, con un porcentaje de cada lote de ventas con tarjeta (retención) o con un débito fijo por ACH sobre tus ingresos totales. No es un préstamo y no se cotiza con una tasa de interés.
¿Cómo funciona?
El funder revisa 3–4 meses de estados bancarios y del procesador, dimensiona el adelanto a tu volumen promedio de ventas y fija el total. Con retención sobre ventas, el monto que remites sube y baja con cada día (retenciones típicas 10–20% por lote); con ACH, el débito es fijo y no depende de las ventas. Plazos usualmente hasta 18 meses, en la red hasta 24.
Para qué sirve
- Reemplazar la cámara fría la semana antes del pico de verano
- Surtir y contratar en abril para repagar con las ventas de julio
- Un lote de inventario con descuento que supera el costo del adelanto
- Un empujón de marketing en una ventana corta
Ventajas
- Fondos en 1–2 días; aprobación en ~24 h
- Crédito desde 475: mandan los depósitos
- Con retención, el pago sigue tu ritmo de ventas
- Con ACH no tienes que cambiar de procesador
A tener en cuenta
- El más caro por dólar; paga la velocidad
- Pagar antes no suele dar descuento
- Con ACH fijo, una caída de ventas no baja el débito
- Apilar un segundo adelanto para pagar el primero es la señal de alarma más clara
Gana en un solo eje: velocidad. Si tienes dos semanas y crédito limpio, una línea o un préstamo a plazo costará menos. Encaja cuando el dinero tiene que llegar ya o el banco ya dijo que no, y el retorno de corto plazo supera el costo.
Quién califica
- 6 meses+ operando con depósitos estables
- Crédito personal desde 475
- Ventas con tarjeta regulares si eliges el modelo de retención
Qué necesitas
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
- 3 meses de estados del procesador si gran parte del ingreso entra por tarjeta
Preguntas frecuentes
¿Tengo que cambiar de procesador?
Solo con una retención real sobre ventas con tarjeta, que puede exigir una configuración específica. Un adelanto por ACH debita un monto fijo de tu cuenta y no toca tu procesador.
¿Qué pasa si mis ventas caen?
Con retención, remites menos y el plazo se estira. Con ACH fijo, el débito no cambia: una caída fuerte aprieta y conviene hablar con el funder antes de fallar un pago.
¿Es lo mismo que un MCA?
Sí. «Préstamo sobre procesamiento de tarjetas», adelanto comercial, financiamiento por ingresos y «factoring de tarjetas» describen la misma estructura.
70–95% del crédito24–72 hReclamo ya presentado
¿Qué es?
Financiamiento contra un reembolso pendiente del Employee Retention Credit (ERC/ERTC). No es el crédito ni un préstamo del IRS: un funder privado te adelanta un porcentaje de tu reclamo ya presentado y cobra cuando el IRS paga. El programa está cerrado a reclamos nuevos; solo aplica a los que ya están en el IRS, donde las esperas superan los 16 meses.
¿Cómo funciona?
Tres estructuras: la compra («buyout»), donde cedes el reembolso y te quedas el efectivo pase lo que pase; la cesión del derecho; y el préstamo puente de corto plazo, que repagas con el reembolso. El funder verifica el reclamo y adelanta el 70–95% del monto; las comisiones de análisis y de descuento se descuentan del reembolso y puede haber una reserva hasta que llegue. Quién carga el riesgo si el IRS reduce el reclamo depende de la estructura.
Para qué sirve
- Tres nóminas y un equipo que no podía esperar
- Materiales para un contrato que exige anticipo antes de la primera factura
- Retirar financiamiento de equipos más caro
- Inventario de temporada que el reembolso iba a cubrir
Ventajas
- Acceso rápido al capital mientras el reembolso está pendiente (24–72 h en la red)
- Muchas estructuras no requieren consulta de crédito
- En «buyout», sin pagos mensuales: el funder cobra del reembolso
- Se compara en la misma solicitud contra una línea o un préstamo a plazo
A tener en cuenta
- Las comisiones reducen el reembolso que finalmente conservas
- Con recurso, repagas aunque el IRS niegue el reclamo
- Reclamos pequeños pueden no alcanzar el mínimo del proveedor (~$100K+)
- Un adelanto alto con comisiones altas puede dejarte menos que uno bajo con términos limpios
Encaja cuando el reembolso era el plan, el reembolso llega tarde y el negocio no puede pausar. Si tienes depósitos fuertes, una línea o un préstamo a plazo tienen costo fijo y no dependen del IRS: los corremos en paralelo.
Quién califica
- Reclamo ERC ya presentado ante el IRS, con prueba del monto
- Monto que alcance el mínimo del proveedor (a menudo ~$100K+)
- Documentación limpia del reclamo (preparador verificable, sin promesas de «aprobado por el IRS»)
Qué necesitas
- Prueba del reclamo presentado y su monto (una transcripción del IRS lo confirma)
- Licencia de conducir y cheque anulado
- 3 meses de estados de cuenta bancarios
Preguntas frecuentes
¿Todavía puedo presentar un reclamo ERC?
No. La ventana cerró: los trimestres de 2020 vencieron el 15 de abril de 2024 y los de 2021 el 15 de abril de 2025. El adelanto aplica solo a reclamos ya presentados.
¿ERC y PPP son lo mismo?
No. Ambos nacen del CARES Act, pero el PPP fue un préstamo condonable para nómina y el ERC es un crédito fiscal reembolsable sobre nómina. Los mismos salarios no cuentan dos veces.
¿Siguen pagando los reembolsos?
Sí, lentamente. Una ley de 2025 limitó un grupo estrecho de reclamos tardíos de 2021; muchos negocios que presentaron a tiempo siguen esperando. Confirma tu caso con tu CPA.
